導(dǎo)語

如何更好推進電子商業(yè)承***的發(fā)展，隨著電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的推廣運行，**電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)在商業(yè)匯票業(yè)務(wù)中占比***提高，支付結(jié)算效率也進一步提高，票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險得到有效遏制。為達到電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的預(yù)期目標，2016年8月，**銀行下發(fā)《關(guān)于規(guī)范和促進電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》，政策實施后，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量雖有大幅增長，但推廣過程中仍存在發(fā)展瓶頸亟需解決。

電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)開辦電票業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量偏少。

截至2017年6月末，菏澤市29家銀行機構(gòu)中開通電票業(yè)務(wù)的機構(gòu)為19家，占比為65.52%。全市銀行機構(gòu)共設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點538個，開辦電票業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點*為98個，占比18.22%。

如何更好推進電子商業(yè)承***的發(fā)展

(二)商業(yè)匯票電子化率***提高。

《通知》自2017年1月1日實施起，菏澤轄區(qū)商業(yè)匯票電子化率呈明顯上升趨勢。2017年1至6月，菏澤市共簽發(fā)電票2250筆，金額為216.37億元，占簽發(fā)商業(yè)匯票總金額的68.31%，電子化率同比上升28.35%;辦理電票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)789筆，金額為159.86億元，占辦理商業(yè)匯票貼現(xiàn)總金額的89.96%，電子化率同比上升52.90%。

(三)提前實現(xiàn)電票辦理的限額。

《通知》規(guī)定，自2018年1月1日起，單張出票金額在100萬元以上，的商業(yè)匯票應(yīng)全部通過電票辦理。2017年1月至6月末，菏澤市商業(yè)匯票單張出票金額在100萬元以上的票據(jù)筆數(shù)為2757筆，金額為256.89億元，其中通過電票系統(tǒng)辦理的筆數(shù)為1062筆，占比37.97%，金額為210.59億元，占比為79.20%。

電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推廣瓶頸

(一)商業(yè)銀行推廣電票的主動性不高。

一是收益不可觀。銀行辦理電票業(yè)務(wù)能獲得出票金額萬分之五的手續(xù)費，但收益遠遠低于商業(yè)銀行短期**收益。二是銀行業(yè)務(wù)管理人員知識水平不能滿足拓展電票的需要。銀行業(yè)務(wù)人員對電票的理解*停留在操作和制度層面。三是面對票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險國有商業(yè)銀行選擇“保守”型偏好。

如何更好推進電子商業(yè)承***的發(fā)展

(二)電票系統(tǒng)未實現(xiàn)全覆蓋。

一是部分銀行機構(gòu)因不嚴格執(zhí)行支付清算規(guī)則被暫停相關(guān)支付系統(tǒng)申請。二是商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)集中辦理。票據(jù)業(yè)務(wù)屬于銀行的***業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)歸屬于公司業(yè)務(wù)部管理，沒有對公***業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)無法為客戶辦理商業(yè)匯票的簽發(fā)。三是部分銀行因電票系統(tǒng)功能不完善未實現(xiàn)全網(wǎng)點覆蓋。

(三)中小企業(yè)電票接受度較低。

一是銀行機構(gòu)宣傳不到位。目前商業(yè)銀行的宣傳手段仍停留在發(fā)放宣傳折頁、懸掛宣傳條幅、LED屏幕宣傳等表象宣傳，未的選擇潛在客戶進行“一對一”宣傳**。二是業(yè)務(wù)往來單位雙方必須同時開通電票業(yè)務(wù)。例如菏澤某城市商業(yè)銀行客戶××電力股份有限公司，每年辦理的銀行承***業(yè)務(wù)較多，但因其原料為農(nóng)作物廢料，這些作坊或者個體工商戶大多未開通企業(yè)網(wǎng)銀，因此致使電票無法應(yīng)用。三是電票轉(zhuǎn)讓費用高于紙票。經(jīng)調(diào)查，商業(yè)匯票的收款方更愿意接收紙質(zhì)商業(yè)匯票，原因在于商業(yè)匯票的持票人當***時，為縮短轉(zhuǎn)讓辦理時間、簡化票據(jù)轉(zhuǎn)讓手續(xù)，持票人更愿意將票據(jù)轉(zhuǎn)讓給票據(jù)掮客。

(四)票據(jù)法規(guī)制度滯后制約了電票的發(fā)展。

目前辦理電票業(yè)務(wù)的制度依據(jù)主要有《電票業(yè)務(wù)管理辦法》和《中華*****電子簽名法》。而目前在用的《票據(jù)法》1995年頒布至今未修改，對新興的電票法律地位并未明確，電票業(yè)務(wù)的電子簽章也已超出《票據(jù)法》的簽發(fā)形式。《電子簽名法》雖然對數(shù)據(jù)電文的形式進行了肯定，同時明確了電子簽名的法律地位，但《票據(jù)法》的滯后無法對電子票據(jù)**涉及的票據(jù)關(guān)系進行有效調(diào)解，一定程度上制約了電票的發(fā)展。

如何更好推進電子商業(yè)承***的發(fā)展

電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)推廣對策建議

(一)加強宣傳培訓(xùn)，提高社會認知。一是強化業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

**銀行**銀行機構(gòu)人員開展電票業(yè)務(wù)專題培訓(xùn)，向銀行機構(gòu)參訓(xùn)人員培訓(xùn)電票系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)處理模式、常見異常問題解決途徑，提升銀行機構(gòu)電票知識的廣度和深度。二是引導(dǎo)已開辦電票業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)依托自身特色業(yè)務(wù)營銷活動將電票進行捆綁營銷，提高社會認知度。三是銀行機構(gòu)要以**客戶“下游企業(yè)”為目標客戶，實施精細營銷。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)細分客戶市場，提供差異化服務(wù)。

(二)進一步降低強制使用電票金額的限制。

建議在《通知》規(guī)定“自2017年起單張出票金額300萬元以上的商業(yè)匯票應(yīng)全部通過電票辦理，自2018年起原則上單張出票金額100萬元以上的商業(yè)匯票應(yīng)全部通過電票辦理”的基礎(chǔ)上，進一步降低強制使用電票的金額限制，推進電票應(yīng)用。

(三)引導(dǎo)銀行機構(gòu)完善行內(nèi)系統(tǒng)，盡快實現(xiàn)網(wǎng)點全覆蓋。

一是銀行機構(gòu)要按照**銀行的統(tǒng)一要求完善行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，包括行內(nèi)網(wǎng)銀系統(tǒng)、電票系統(tǒng)接口等，同時配備系統(tǒng)專職維護人員，盡快實現(xiàn)行內(nèi)業(yè)務(wù)營業(yè)網(wǎng)點電票系統(tǒng)100%全覆蓋。二是優(yōu)化電票系統(tǒng)客戶反饋機制。銀行機構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)制定配套的業(yè)務(wù)系統(tǒng)操作流程，現(xiàn)場**客戶服務(wù)，定期開展客戶調(diào)查，提高企業(yè)使用的積極性。三是銀行機構(gòu)在加入電票系統(tǒng)的同時，完善相關(guān)子系統(tǒng)功能，盡快**行內(nèi)營業(yè)網(wǎng)點加入票交所系統(tǒng)。

如何更好推進電子商業(yè)承***的發(fā)展

(四)健全電票法律法規(guī)，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理法律環(huán)境。

隨著包括電票在內(nèi)的電子支付結(jié)算工具的不斷涌現(xiàn)，盡快出臺與之發(fā)展相適應(yīng)的法律規(guī)范已刻不容緩。一是修訂《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》中已滯后的條款，對票據(jù)的形式、簽章等重新定義，明確電子簽名的法律地位，增加對電子票據(jù)相關(guān)主體權(quán)利義務(wù)的規(guī)范條款，使法規(guī)真正發(fā)揮對實踐的指導(dǎo)作用。二是從電子簽名的技術(shù)特征出發(fā)，制定電子簽名的使用規(guī)范，增加電子票據(jù)風(fēng)險責(zé)任的劃分及承擔(dān)等法律規(guī)范。

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